惡意欠債不還的“老賴”在美國比較少，這歸功于美國成熟的信用體系、規范的追債公司和完善的社會管理機制。

在美國，絕大多數合法居民都擁有一個九位數的社會安全號碼，類似于中國的居民身份證號碼。社會安全號碼資料里記錄的不僅是性別、年齡，還有個人信用信息，包括水電費繳納、保險繳納、個人所得稅繳納情況，以及與金融機構打交道等方面的記錄。如果什么機構想查看你的信用記錄，只要把社會安全號碼輸入全國聯網的計算機中，便可一覽無遺。

美國的社會機制重在保護老實人。美國人相當依賴信用記錄，比如求職時，雇主會根據社會安全號進行查詢，了解求職者的過去，從而決定是否錄取。租房時，房東同樣會查詢信用記錄，看看租客過去是否賴過賬，是否為此上過法庭，并被房東趕走過。如果你是“老賴”，求職、租房的時候就會處處碰壁。

當然，如果你的信用記錄很好，就會干什么都很順利。比如買汽車保險時，如果沒有違章或事故記錄，就會享有保費折扣；繼續保持記錄良好的話，第二年、第三年保費還會繼續降低。因而，多數美國人愿意老老實實地積累自己的信用記錄，享受社會的各種便利和實惠。做老實人輕松自在，做違法者處處難行。

日本的個人信用體系形成于20世紀60年代，1988年正式建立個人信用信息中心，該中心為非營利機構。中心會員銀行必須提供相關信用信息，同時可以共享其中的信息，其實質是建立一種信息互換機制。一旦被納入黑名單，即便還完所欠費用，該黑名單記錄也將保留5年，這對個人申請信用卡和各種貸款將產生不良影響。

在日本，生活中很多小過失都會讓借貸方登上信用黑名單。例如分期付款購買手機、家電時，若延遲付款的次數超過5次，就可能對未來申請住房貸款帶來直接影響。此外，沒有及時還助學貸款，也是不少畢業學生的盲點。如果畢業后連續3個月不還款，該信息將被登入黑名單。

雖然稅金、健康保險費不計入個人信用信息的考察范圍，但及時繳納相關費用仍然非常必要。金融機構可能視情況要求借貸人提供完稅證明等材料，按時繳費的良好記錄有助于通過審查。

德國人的信用意識得益于一套相對完善的社會信用制度和管理體系。德國社會信用體系涵蓋了目前世界上三種最普遍的模式：一是以中央銀行建立的信貸登記系統為主體的公共模式；二是以私營征信公司為主體的市場模式；三是以行業協會為主體的會員制模式。該體系將各種與信用相關的社會力量結合起來，共同促進社會信用的完善與發展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟的正常運行和發展。

德國地鐵站是不設閘的，需要靠乘客自覺買票。但有專門人員隨機抽查，一旦查到逃票就會處以數十倍判罰。逃票行為會被記錄到個人信用檔案中，成為人生污點，對個人的信譽度造成影響。

值得注意的是，逃票在德國屬于刑事罪。通常，偶爾逃票者繳納罰款即可，但如果乘客短期內多次被抓逃票，后果會很嚴重——他會被認為有意欺詐，從而被告上刑事法庭，嚴重者將被判刑。